“鑫享贷”微信小程序违规被通报！南京银行前三季报非息收入承压，涉贷违规问题仍严峻

近日，国家计算机病毒应急处理中心通报了82款违法违规收集使用个人信息的移动应用，其中包括南京银行“鑫享贷”微信小程序。

10月28日，南京银行公布三季报。前三季度，南京银行实现营业收入471.90亿元，同比增长12.49%；实现归属于股东净利润194.51亿元，同比增长8.03%。营业收入和净利润“双增”的背后，近年来南京银行非息收入压力持续增加，利息净收入占营业收入超七成，担起南京银行的营收“重任”。

公布三季报当天，南京银行报11.90元/股，跌幅达1%。去年底，南京银行资产规模突破3万亿“大关”，高增长的同时，南京银行近年来频接罚单，尤其是贷款方面相关违法违规行为频发，内控问题突出。

82款应用被通报

“鑫享贷”在列

今年4月，中央网信办、工业和信息化部、公安部联合开展“2026年个人信息保护系列专项行动”。近日，依据《网络安全法》《个人信息保护法》《网络数据安全管理条例》《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法》等法律法规和有关规定，经国家计算机病毒应急处理中心检测，82款移动应用存在一项或者多项违法违规收集使用个人信息情况，其中包括南京银行微信小程序“南京银行鑫享贷”。

同时，通报中给出了南京银行“鑫享贷”小程序的具体违规原因：在App首次运行时未通过弹窗等明显方式提示用户阅读隐私政策等收集使用规则；以默认选择同意隐私政策等非明示方式征求用户同意；隐私政策难以访问；个人信息处理者在处理个人信息前，未以显著方式、清晰易懂的语言真实、准确、完整地向个人告知个人信息处理者的名称或者姓名、联系方式、个人信息的保存期限等。

11月2日，记者打开“南京银行鑫享贷”小程序，首次进入页面时弹出“用户隐私政策（摘要）”，提示“我行在必要范围内收集和使用您的个人信息类型和业务场景”，并可以选择“同意”或者“不同意并退出”，上述违规问题已整改完毕。

营收净利“双增”

非息收入持续收缩

10月28日，南京银行公布了2026年三季报。前三季度，南京银行实现营业收入471.90亿元，同比增长12.49%；实现归属于股东净利润194.51亿元，同比增长8.03%。资产总额达3.29万亿元，较上年末增长8.77%。

虽然营业收入和净利润两项数据向好，但是拆开来看，南京银行经营方面仍有不小的隐患。第三季度单季度，南京银行营业收入增速为15.78%，增速较前两季度有所增加，但归母净利润增速却为7.70%，远小于营业收入增速的同时，也不及上半年归母净利润增速。营业支出中，前三季度，南京银行信用减值损失142.49亿元，同比增长42.63%；仅第三季度单季度，信用减值损失达68.08亿元，同比增长52.34%。

从收入结构来看，前三季度，南京银行实现利息净收入333.03亿元，同比增长32.12%，占营业收入的比重超七成。而非息收入端表现惨淡，从数据来看，几乎全方位出现下滑，手续费及佣金净收入9.01亿元，同比下降9.97%；投资收益38.72亿元，同比下降18.81%。

此外，前三季度南京银行经营活动产生的现金流量净额约为1051.33亿元，同比下降39.76%，每股经营活动产生的现金流量净额为8.50元/股，同比下降43.75%。在三季报中，南京银行给出的原因为：“卖出回购金融资产业务规模下降”。

资产质量方面，截至9月末，南京银行不良贷款率为0.83%，与上年末持平，较半年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率321.15%，较上年末提高7.53个百分点，也较半年末的306.11%有所回升。关注类贷款占比为0.98%，较上年末下降0.18个百分点，较半年末上升0.01个百分点。此外，截至三季度末，南京银行资本充足率为12.87%，一级资本充足率为10.46%，较半年报数据分别下降0.15个百分点、0.13个百分点；核心一级资本充足率为9.49%，高于半年末的9.37%。

近年频收监管罚单

多因贷款管理违规

近年来，南京银行收到多张罚单，主要违法违规行为多与贷款方面相关。今年3月，国家金融监督管理总局浙江监管局发布的行政处罚信息显示，南京银行杭州分行因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款用途管控缺失等违法违规行为，被罚款185万元；一名相关责任人被警告。

今年1月，国家金融监督管理总局连云港监管分局发布的行政处罚信息公开表显示，因贷款调查不到位，南京银行连云港连云支行被罚款30万元；一名相关责任人被警告并罚款6万元。

2025年12月，南京银行徐州分行因项目贷款管理不尽职、个人贷款贷后管理不审慎，被国家金融监督管理总局徐州监管分局罚款60万元；两名相关责任人被警告。

8月，国家金融监督管理总局常州监管分局发布多张罚单，“剑指”南京银行常州分行、常州经济开发区支行、溧阳溧城支行及其相关责任人。因发放无实际用途的流动资金贷款，南京银行常州分行被罚38万元；一名相关责任人被警告。南京银行常州经济开发区支行因未采取有效措施监督信贷资金按合同约定用途使用，被罚35万元；一名相关责任人被警告。南京银行股份有限公司溧阳溧城支行因银行承兑汇票业务贸易背景真实性审核不到位，被罚33万元；一名相关责任人被警告。

除了分支机构屡收罚单，南京银行总行也未能幸免。2025年7月，南京银行因监管统计指标计量不准确，被国家金融监督管理总局江苏监管局罚款70万元。

2025年底，南京银行发布公告，聘任行长朱钢兼任首席合规官，任期自董事会通过之日起至第十届董事会届满之日止。显然，南京银行试图加强合规管理，但效果仍有待观察。

（大众新闻·半岛新闻记者 夏楠）